Estimada Addy: Cuentas ABLE

Estimado cliente,
¿Existen formas para que mi hijo adolescente ahorre dinero para la universidad sin poner en peligro su cobertura médica? Mi hijo está actualmente inscrito en Medicaid bajo el programa Katie Beckett de nuestro estado para niños con discapacidades a largo plazo.
firmado,
Ahorrador inteligente

Estimado ahorrador,
Aquí hay una opción que usted y su hijo tal vez deseen explorar: abrir una cuenta ABLE.
El Congreso aprobó la ley que crea cuentas ABLE en 2014. Antes de la aprobación de esta ley, como usted observa, las personas con discapacidades estaban muy limitadas en cuanto a la cantidad de dinero que podían ahorrar sin poner en peligro su elegibilidad para Medicaid y otros programas públicos federales, incluido el Seguro Social. La ley ABLE fue diseñada para permitir que las personas discapacitadas y sus familias acumulen ahorros que puedan apoyar la salud, la independencia y la calidad de vida, sin perder su Medicaid y los beneficios relacionados.
Elegibilidad: Las cuentas ABLE están disponibles solo para:

• personas con discapacidades significativas
• con una edad de inicio de la invalidez anterior a los 26 años de edad.

  • (Las personas mayores de 26 años aún pueden ser elegibles, siempre que su discapacidad haya ocurrido antes de cumplir 26 años).

Si una persona cumple con estos criterios y también recibe beneficios del Seguro Social por discapacidad, automáticamente es elegible para establecer una cuenta ABLE. Las personas que no reciben beneficios del Seguro Social aún pueden ser elegibles para abrir cuentas ABLE si (a) certifican que cumplen con los criterios del Seguro Social con respecto a limitaciones funcionales significativas, (b) tienen una carta del médico que confirma ese diagnóstico y (c) cumplen criterio de edad de inicio.
Cualquiera puede aportar dinero a la cuenta (el propietario, familiares o amigos), pero las contribuciones anuales totales a la cuenta no pueden exceder los $14.000/año (este límite aumenta a $15.000 en 2018). Una persona elegible puede poseer solo una cuenta ABLE.
Características de una cuenta ABLE: Aunque la Ley ABLE es una ley federal, los programas ABLE se establecen y administran a nivel estado nivel. En noviembre de 2017, 28 estados y el Distrito de Columbia tenían programas ABLE activos. Incluso si su estado no tiene un programa activo, es posible que pueda abrir una cuenta ABLE: aproximadamente ¾ de los estados permiten que los inscritos de otros estados participen en sus programas.
El dinero en una cuenta ABLE recibe un tratamiento fiscal especial según la ley federal siempre que el propietario utilice esos fondos para "gastos de incapacidad calificados.” Esta amplia categoría incluye educación, así como tratamiento médico, capacitación laboral, vivienda, tecnología de asistencia y honorarios legales y administrativos; básicamente, cualquier cosa que ayude al beneficiario "a mantener o mejorar su salud, independencia o calidad de vida".
¿Quién podría querer considerar establecer una cuenta ABLE? Es posible que las familias quieran hablar con su asesor financiero si establecer una cuenta ABLE es adecuado para ellos. Aquí hay un par de consideraciones a tener en cuenta:

• ¿Cuáles son las opciones de inversión que ofrece el programa ABLE en particular? ¿Las opciones cumplirán con sus objetivos de inversión? ¿Tu tolerancia al riesgo?
• ¿La cuenta cobra comisiones de gestión de forma continua? ¿O todas las tarifas se pagan al mismo tiempo, al abrir la cuenta?
• ¿Existen restricciones sobre la frecuencia con la que el propietario puede retirar fondos de la cuenta? ¿Existe una opción de “tarjeta de débito” disponible con el programa (y, de ser así, esta opción tiene costos adicionales)?
• ¿Existe un aporte mínimo para abrir la cuenta?

Puede encontrar más información sobre las cuentas ABLE en el Centro Nacional de Recursos ABLE.
Atentamente,
Addy

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